致银行的公开信：面对比特币的挑战，你有两种选择

编者按：加密货币是数字货币（或虚拟货币）的一种，点对点传输意味着去中心化的支付系统。 它的出现，引来了各界人士的疯狂追捧。 然而，作为一种虚拟货币，它会对银行业产生怎样的影响呢？ 以下是加密货币与银行之间爱恨交加的关系。 本文整理自 Hackernoon 上一篇原标题为“致银行的关于比特币和加密货币的公开信”的文章。

尊敬的银行经理，您好：

开始写这封信对我来说并不容易。 在过去的 20 年里，我一直是贵行的忠实客户。 你为我的第一辆车提供了贷款。 当我买第一套房子时，您帮助安排了抵押贷款，您帮助我建立了第一家企业。 多年来，我们一直保持着如此密切的关系。

我为什么不告诉你一个小秘密呢？

其实，你是我的“初恋”。 别担心，我知道你的初恋不是我。 我想也许这就是为什么这种关系对我来说更重要的原因。

您可能没有意识到我们的关系发生了一些变化。 金融危机过后，你们太忙了，我们没有多少时间相处。 我最后一笔贷款是从一家超市借的，它给了我较低的利率，而我最后一笔抵押贷款是从另一家银行借的。 这段时间，我只是拿你存钱还钱而已。

我们就像半夜漂泊的船只，生怕再不说话就分手了。

我最近认识了一个新朋友，她的名字叫比特币，这是一种加密货币。 我给她起了个绰号 Crypto，你可能听说过她。 她是新来的，对一切都是陌生的，我希望你也能试着去了解她。 我希望你能让她成为我们彼此的纽带。

我知道你有点害怕，也许你只是不太了解她。 也许你认为比特币只是另一个庞氏骗局，所有购买它的人都只是想从中获利。 诚然，我们中的一些人有这种感觉，与那些在互联网泡沫时期买入股票并在互联网泡沫破灭时损失惨重的人有着相同的心态。 但是看看互联网危机之后发生的事情。 世界上一些最有影响力的公司已经出现：亚马逊、谷歌和 Facebook。

看看同时发生的其他事情：Apple 为我们打造了令人惊叹的手机，有了互联网，我们可以在手机上做很多事情。 除了打电话之外，这些设备还可以执行其他功能。 我们可以阅读书籍、聆听数百万首歌曲、跟踪我们的锻炼情况，甚至找到真爱。

我想您会同意我的看法，即互联网是一件了不起的事情。 .com 泡沫也为现有市场带来了大量资金和开发人员，试图弄清楚我们如何才能最大程度地利用互联网。

加密货币与互联网相同。 您可能将其视为泡沫或听到金融评论员这样说，但泡沫不一定是坏事。 你可能听说过各种关于诈骗和盗窃的事情买比特币去银行怎么说话，但现在这个泡沫正在为加密货币吸引资金、聪明人和开发者，这反过来又促进了创新。 别听比尔盖茨怎么说，恐怖分子还在用Windows。 Naval曾表示，年轻的比尔盖茨也可能会利用区块链技术进行发展。

我知道你听说过区块链技术，也听说过它有很大的能力，对吧？ 但是你还在质疑我们是否需要比特币。 正是因为有了比特币，我们才有了区块链。 对于这段感情，双方都保持着绝对的忠诚，不能分开谈。

您可能想知道为什么我们会爱上 Crypto？ 首先，我必须承认我们中的一些人已经从中赚了很多钱。 如果盈利能力不是一个重要因素，那我就是在撒谎。 我们希望将来能够通过 Crypto 赚钱。 我们看到了比特币是如何改变世界的，所以会有人继续投资比特币。 你会发现我们需要一种全球货币，我们不相信任何中央管理的组织来操作它。 由于比特币是去中心化的，它满足了我们的需求。

目前，把所有的钱都留在你身上还是有意义的，我的意思是你确实给了我们一些利息，但几乎可以忽略不计。 不要以为我们不知道你在做什么——你借钱给我们是为了牟利。 我们不介意，但你不应该与我们分享你的利润吗？ 对此，我们不再忍气吞声。

我们也出于其他原因喜欢比特币。 它是一种抗审查货币，这意味着一旦我们创建交易，我们就可以无缘无故地消费或转移资金。 我最近从银行取了 2000 英镑，你问我为什么要取。 你真是个爱管闲事的人。 我什至没有意识到我必须向你解释。 当我开玩笑说自己是毒贩时，我认为银行工作人员可能是认真的。

用比特币转账特别快，很多人还没有发现。 我非常感谢你们的网上银行服务，它也非常好。 我也喜欢手机上的移动应用程序，但就这么说吧。 Amazon 可以通过飞机向我发送包裹穿越大西洋的速度比我通过 Internet 转账的速度还要快。 我知道你真的不需要把我的账单寄到另一边，你所要做的就是更新数据库，但我必须整天等待并支付转账费。

Crypto 的另一个特点是我们可以自己保存它。 我知道我们应该信任你，但现在在英国，你只能获得 85,000 英镑的押金。 也许我们大多数人都没有那么多钱，但难道我们没有能力安全地保管好我们辛苦赚来的钱吗？

你可能会说银行问题不太可能发生，但我们在希腊和塞浦路斯的朋友不会同意——你们都开始从储户那里偷钱，为你们政府的管理不善买单。 我也想知道我们在津巴布韦或委内瑞拉的朋友的存款是否受到保护？

金融危机期间，你试过用什么衍生品赚钱，结果如何？ 一些银行几乎关门了。 只有当政府介入时，我们才勉强生存。 这是一个千钧一发，对吧？ 您可能会说我们不会给您 100% 的信任。 但这一切都是借口。

你应该知道，我最近才开始挖比特币，我之前跟你说过。 我在你们的一个分支机构花了三个小时填写了一堆表格，然后一周后等待最终消息。 让我再分享几件事。 我在挖矿设备上花了 70,000 美元。 转账确认时间不到十分钟，手续费不到1美元。 我真的无法想象我要做什么才能把一笔钱汇到中国。 我想也许你会安排人来见我，填写一些文件并询问我，然后让我付给你一笔费用。

我也问过你的其他朋友，他们都拒绝了我的请求。 他们说看不出钱是从哪里来的，可能我在洗钱。 这种指责简直就是天方夜谭。 我自己经营过几家公司，从未被指控犯有任何类型的罪行。 如果你做过研究，你就会知道——使用比特币进行犯罪是非常愚蠢的。 比特币可以很容易地追踪资金的去向。

显然，当你的合作伙伴摩根大通首席执行官杰米戴蒙断言比特币是一种“欺诈”时，我认为你已经被吓坏了。 但我认为他是时候改变看法了。

比特币并没有淡出大家的视线。 我和我的朋友都购买了更多的比特币，许多其他人也是如此。 如果我们认为比特币是一种更好的存钱方式怎么办？ 那么你就没有那么多钱去借钱了。 然后？ 你将不得不向你的竞争对手借钱，这肯定会让你付出更多的代价，赚取更少的利润。 我建议您阅读马尔科姆·格拉德威尔 (Malcolm Gladwell) 的《引爆点》一书。 如果你需要，我也可以给你买一份。

还有一个问题你需要考虑。 现在我们可以用加密货币更方便地买东西，而且这种趋势在未来会越来越流行。 为什么会这样？ 没有所谓的“手续费”，买东西肯定会更便宜。 技术不是中间人。

您可能认为比特币不足以对您构成威胁。 这与 Blockbuster 的故事非常相似。 就在一些人还在去百视达租DVD的时候，一群“怪人”已经在网上订购DVD，然后连夜把DVD邮寄给他们。 后来也出现了流媒体视频，那么百视达现在是什么情况呢？ HMV、Tower Records 以及我们过去喜爱的所有杂志和报纸呢？ 许多公司因未能创新而自掘坟墓。

基础设施正在发生变化，商家开始推出加密解决方案。 也许用不了多久，Pay With Bitcoin（用比特币支付）就会像Pay With Paypal（用贝宝支付）一样流行。 Paypal 的普及也经历了很长时间。 一开始很难推广，但是Paypal幸存了下来，现在我们很多人都在用Paypal。 为什么会这样？ 说到“易用性”的问题，要知道在网站上开户输入银行卡信息有点麻烦，但是用Paypal登录就方便多了。

如果有人可以简化流程或降低成本，我们都会倾向于使用它。

当我们使用 Crypto 登录时，如果零售商要从您的商家帐户中转走存款，那么这可以节省很多钱。 也许这对一杯咖啡来说没什么大不了的，但是一台电视、一辆汽车、一座房子呢？ 一旦我们越来越频繁地使用加密货币，我们甚至可能在未来使用比特币购买咖啡。 这些费用还与旅游有关，很多人出国旅游需要支付高额的手续费。 而加密账户是无国界的，所以这些费用也不存在。

如果我们不需要通过您存钱，也不需要使用借记卡或信用卡，那么我们需要您做什么？ 在公开市场上，我们可以购买任何东西，而不必依赖抵押贷款或类似的东西。 我们将向提供最优惠利率的人借款。 它不一定是银行，它可能只是一家超市。 我们不关心那个，我们关心的是利率。

你明白吗？

这些年来，你一直跟不上时代的脚步，是因为你认为比特币对你的商业模式没有任何威胁吗？ 我们的偶像中本聪（比特币的创始人）给你出了一道难题。 你应该用谷歌搜索一下他，他是个好人。 如果你看到有关 Craig Wright 的信息，那不是中本聪本人。 别担心，他只是一个谎称自己是中本聪的人。

我自己使用 Crypto 已有一段时间了。 我注意到很多年轻人对此很感兴趣。 这就是选择不购买 CD 的人群，因为他们可以让 Alexa 播放音乐。 这部分人群也不是那些喜欢看电视的人，因​​为他们可以在YouTube上找到所有的资源。 他们对复杂的股票市场也没什么兴趣，在玩电脑游戏时使用虚拟货币。 当然，祖父母可能仍然会选择去银行，但这些年轻男女呢？ 你必须注意到，年轻人喜欢新的现代网上银行，伦敦数字支付公司 Revolut 甚至已经开始提供比特币买卖服务。

说实话，在我看来，你有两个选择：

选项 1 - 忽略

但就像我无视一张账单一样，无视它并不意味着它会消失。 等我以后去处理这个账单的时候，我只需要比原来多付钱，比如罚款。 我想你可能面临同样的问题。 被称为“美国版支付宝”的支付金融公司Circle最近以4亿美元收购了美国数字货币交易所Poloniex。 我敢说，一两年后，你永远不会觉得Circle贵。 就像 Facebook 以 10 亿美元收购了 Instagram，但几年后它以高达 190 亿美元的价格收购了 Whatsapp。

你推迟的时间越长，它就会变得越贵：

1. 如果你通过收购其他公司将加密货币整合到你的业务中，这些公司只会变得更贵，一些最好的加密货币公司已经被其他公司收购。

2. 你的客户会逐渐流失，越来越多的人会转向比你更早接受加密货币的竞争对手。

选项 2 - 适应

我认为我们都同意的一件事是你必须现代化并面对“我们都想要加密货币”的现实。 英格兰银行行长马克卡尼不会是拯救你的勇敢骑士，我们都认为他是个傻瓜。 一旦你的客户开始去其他银行，你借的钱就会越来越少。

我知道你喜欢挖金子，然后把它深埋在地下。 但正如 John Pfeffer 在最近一次午餐时告诉我的那样，“100 年后，当我们驾驶千年隼 [星球大战系列中的宇宙飞船] 时，你认为我们是否仍会使用黄金作为商店？有价值吗？” 你也应该看看约翰写的白皮书，他很聪明。 阅读后您会很快意识到加密货币不仅仅是一些神奇的互联网货币。

我们需要加密货币，我们需要银行服务。 别担心，加密货币不会取代法定货币。 我知道一些自由主义者可能会说比特币将取代货币，但我很清楚政府永远不会允许它。 看看美国买比特币去银行怎么说话，你看过参议员关于虚拟货币的听证会吗？ 如果你还没有看过，我建议你去看看，尤其是 Christopher Giancarlo。 我们都喜欢他，他也理解我们。 这么说吧，如果美国对这个有兴趣的话，我想以后某个时候全世界都会一样。

加密货币和法定货币之间的关系是共生的。 我们用英镑和美元买一些东西，用加密货币买其他东西。 不管是谁，只要能提供最方便的服务，我们就把钱存在那里。 你明白了吗？ 现在，您非但没有让银行业务变得简单，反而让每个人都讨厌它。 最近，我的一个账户透支了，你为此收取了 50 英镑，而不管我的另一个账户是否还有钱。 即使我不再欠你钱，你还是要给我账单。 这种行为让我觉得你是个“渣男”。

我没有换银行的原因是因为我太忙了，没时间取消所有的自动扣款和转账其他信息。 当然，在不久的将来，我会做这个，它已经在我的待办事项清单上了。 你没有多少时间了。

我的建议是：开一个 Coinbase 账户。 它不是银行，但有点像银行。 然后仔细看看比特币，一个允许你存入自己的英镑、欧元、美元、比特币、莱特币和以太币的账户。 各种货币都可以放在一起。

点击账户，即可转账或收款，与银行功能相同。 但是不要忘了，我前面提到的成本问题。 它只是一个让你保存余额和购买比特币的平台，它不会对你构成威胁。 但是将来会这样吗？

了解有关金库的更多信息，金库有点像储蓄账户，但与您一样，储户不会获得任何利息。 但是，如果 Coinbase 使用加密货币进行抵押怎么办？ 到那时，我们可能会得到一些兴趣。 别担心，他们不太可能会这样做。 保险库只是为了安全起见，大多数人不会在 Coinbase 上保留很多加密货币，只有少量。 我一直在使用硬件钱包。

不过，Coinbase 听起来很酷，对吧？

当我登录我的银行账户时，如果我的现有账户和储蓄账户旁边有一个比特币账户，那就太好了。 也许你的加密货币价格比 Coinbase 好，那我一定会从你这边买加密货币。 毕竟，将资金从银行转移到 Coinbase 太麻烦了。 我想添加一个比特币钱包也比使用 Coinbase 提供银行服务方便得多。 坦率地说，我不认为他们会提供银行服务，但我很确定未来会有很多银行购买加密货币。

那么，这意味着什么？

加密货币并没有消失，正如我的朋友加文对我说的那样：你不能摧毁区块链，也不能将它与比特币分开。 此时，你的竞争对手可能正在思考这些问题。 你还在等什么？ 为什么不顺其自然？ 为什么不用加密货币彻底改变您自己的银行？ 通过这样做，您不会失去任何客户，但您会获得一些新客户。

我知道这听起来很可怕，曾经有一段时间你认为互联网很可怕 - 但现在你已经习惯了，最终你也会发现互联网和手机银行。 你不觉得忽视和忽略加密货币比正视它们更可怕吗？

爱你彼得

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